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数字技术带来普惠金融发展机遇

更新:2020-09-13 编辑:意趣棋牌 来源:意趣棋牌 热度:6865℃

  普惠金融的要义是全方位地为社会所有阶层和群体提供服务,而普惠金融的广泛包容性,在客观上决定了普惠金融业务具有风险大、成本高、收益低三大特征,这使得商业银行在推进普惠金融发展方面动力不足,而移动互联网、大数据、云计算、智能终端等数字技术的发展,消除了时间和空间的限制,为普惠金融服务提供了新的思路。

  数字技术降低成本和风险,推动商业银行发展普惠金融

  数字技术大大降低了发展普惠金融的成本和风险。

  一是服务覆盖广泛化。从覆盖的区域来看,传统金融机构需要通过实体网点的铺设来提高覆盖面,受限于机构铺设的高成本,传统金融机构一般将主要资源分布于人口、商业集中的地区,难以渗透到经济落后地区。数字技术的广泛应用,避开了这种弊端,一些地区即便没有银行网点、ATM 机,客户也能通过电脑、手机等终端工具寻找需要的金融资源,完成非现金交易,金融服务更直接,客户覆盖面更广泛。

  二是客户群体大众化。商业银行经营往往遵循“二八法则”,侧重于服务大型企业和城市高收入人群,而处于长尾市场的小微企业和农村客户得不到有效的金融服务。数字技术的发展,使长尾市场的边际成本大幅降低。一方面,通过互联网技术可以将“毛细血管”渗透到社会的方方面面,吸纳社会各个层次的“一分钱、一角钱、一元钱”,达到集腋成裘的效果;另一方面,基于大数据分析能优化配置,实现服务市场细分和精准营销,可将资源恰到好处地输送给资金需求者,满足个性化金融服务需求。

  三是风险控制数据化。普惠金融业务的高风险本质上来源于信息不对称,由于小微企业和低收入人群缺乏有效的抵押物、质押物,商业银行难以甄别还款来源,从而形成高风险。而运用云计算和大数据技术,基于对日常交易数据流、信息流的分析,商业银行可以有效判断客户的信用等级与信用水平,显著提高风险识别能力和授信审批效率,这使得向小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。

  四是交易成本低廉化。与实体网点相比,数字技术的推广应用,使得资金供求双方可以在网络平台上完成信息搜寻、定价和交易等流程,从而实现对实体网点的部分替代,减少了对人员和设备的占用,大幅降低了商业银行的经营成本,这让客户能够以更低的价格获取金融服务,促进了金融普惠的实现。国内外的经验都已经表明,传统银行业务的互联网化、数字化对于降低银行业务经营成本效果明显。

  运用数字技术创新邮储银行金融服务,取得良好效果

  中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)成立于2007年,目前拥有4万余个实体网点,覆盖了中国98%的县域,是中国网点最多、覆盖面最广的商业银行。截至2015年末,邮储银行资产规模约7.3万亿元。在英国《银行家》 “2015年全球银行1000强排名”中,邮储银行按资产总额位意趣棋牌居第二十三位。邮储银行自成立以来,始终坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的市场定位,秉承“普之城乡、惠之于民”的社会责任,充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势,积极探索商业可持续的普惠金融发展道路,勇当中国普惠金融的先行者。

(责任编辑:意趣棋牌)

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